Un prêt à la carte !
Le saviez-vous ?
· La majorité des prêts immobiliers distribués en France sont modulables.
· Un prêt modulable permet à l’emprunteur d’augmenter ou de diminuer les mensualités ou la durée en cours de prêt.
· C’est vous qui modifiez les conditions de votre prêt, et non le marché comme dans le cadre d’un prêt variable.
· La modularité est une option et donc ses conditions peuvent varier selon les établissements : elle peut être payante ou gratuite, elle peut être limitée à + ou – 10 ou 30%, elle peut être utilisée tous les ans ou tous les trois ou cinq ans, etc…
· Chez certains prêteurs, les prêts lissés sont également modulables !
Qu’est-ce qu’un prêt modulable ?
Le principe
La plupart des prêts immobiliers à taux fixe proposent la modulation des échéances, à la hausse comme à la baisse. Cette souplesse permet d’épouser les circonstances de la vie, lesquelles peuvent vous amener à vouloir diminuer ou augmenter voire suspendre pour un temps vos mensualités.
En cas de hausse de vos revenus, vous pourrez ainsi réduire la durée et le coût de votre crédit en relevant significativement le montant de vos mensualités. Ainsi vous serez libre d’augmenter vos remboursements lorsque vos charges diminueront, suite à l’entrée dans la vie active de vos enfants par exemple, ou quand vos revenus seront en hausse, suite à une promotion ou à la reprise d’une activité professionnelle par votre conjoint.
De la même façon, en cas de baisse de revenus, vous pourrez diminuer vos remboursements, suite à un départ en retraite par exemple, à la naissance d’un enfant ou encore à l’obligation de verser une pension alimentaire. Vous diminuerez alors vos charges en rallongeant la durée : renchérir momentanément votre crédit vaudra mieux que recourir à une trop coûteuse réserve d’argent.
L’augmentation de vos mensualités raccourcira la durée de votre prêt et diminuera automatiquement le coût de votre crédit. Inversement, une baisse de la mensualité entraînera automatiquement un allongement de la durée du prêt, dans la limite cependant de 2 à 5 ans selon les établissements, ce qui augmentera son coût final.
En résumé, grâce à un prêt modulable, vous pouvez augmenter la durée de votre prêt en remboursant un peu moins ou, au contraire, la réduire en remboursant davantage. Autrement dit vous serez libres d’agir sur vos mensualités et de rembourser plus ou moins vite votre crédit immobilier ! Ce qui signifie que celui qui emprunte aujourd’hui sur 25 ans remboursera peut-être son prêt sur 20 ans, alors que celui qui emprunte aujourd’hui sur 20 ans le remboursera peut-être sur 25 !
Un prêt modulable est donc un crédit immobilier qui vous offre la liberté de revenir, au cours du contrat, sur vos choix de départ, d’augmenter ou de diminuer le montant des remboursements ou la durée de l’emprunt qui avaient été convenues au départ.
C’est là le plus important : ce type de prêt vous permet de décider de moduler vous-même le montant de vos échéances de remboursement, en fonction de l’évolution de vos revenus.
C’est d’ailleurs la grande différence entre les variations d’un prêt modulable et celles d’un prêt révisable : les variations d’un prêt modulable sont liées à l’évolution de vos ressources, alors que les variations d’un prêt révisable sont liées à l’évolution du marché. Dans un cas vous maîtrisez vos mensualités, dans l’autre vous les subissez !
La liberté d’un prêt modulable associée à la sécurité d’un taux fixe
Vous avez choisi de devenir propriétaire pour jouir d’une plus grande sécurité et d’une plus grande liberté. Vos désirs de propriété, de sécurité et de liberté sont les motivations profondes qui vous poussent à vous engager dans un emprunt immobilier, malgré la peur d’être lié à de lourdes charges sur une longue durée. Or la sécurité et la liberté que la propriété de votre logement vous offre, un mauvais financement peut vous les enlever.
Un mauvais financement est un crédit immobilier rigide, souscrit de façon irrévocable, sans possibilité de le modifier ni de l’adapter en fonction des évolutions de votre vie. C’est un crédit immobilier dont les conditions de remboursement dans dix ans dépendront toujours strictement de votre choix initial, alors qu’en dix ans, votre situation peut considérablement changer. Un bon financement est au contraire un crédit immobilier souple, c’est-à-dire un crédit immobilier évolutif et prévoyant, capable d’anticiper de nouveaux évènements.
Vous attendez de la propriété de votre logement qu’elle vous assure sécurité et liberté ? Il vous faut un financement qui vous assure sécurité et liberté également ! Vous préférez la sécurité d’un taux fixe ? Vous préfèrerez aussi la liberté d’un prêt modulable !
A côté d’un prêt modulable, d’autres options vous permettront de piloter votre crédit immobilier. Parmi ces options à prévoir dès le départ : la liberté de passer en cours de prêt d’un taux fixe à un taux variable et inversement ; la liberté de reporter une ou plusieurs échéances ; la liberté de suspendre carrément vos mensualités un certain laps de temps ; la liberté de rembourser sans frais une partie de votre crédit si l’opportunité d’un apport personnel se présente…
Toutes ces libertés sont des éléments de sécurité pour votre financement : elles vous permettront de budgétiser davantage les remboursements de votre prêt immobilier.
Un crédit immobilier ne doit pas être un pari aveugle sur l’avenir. Un crédit immobilier adapté à votre situation au moment où vous achetez le sera-t-il encore dans cinq ans ? Votre profil d’emprunteur peut changer, il est important que votre crédit immobilier puisse lui aussi être modifié. Un crédit immobilier véritablement adapté, c’est un crédit immobilier adaptable à votre situation tout au long de sa durée !