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Quelle Durée de Prêt?

La durée du prêt

Vous aurez beau avoir des revenus suffisants, n’avoir jamais été débiteur, avoir récolté beaucoup d’épargne et savoir gérer votre budget, vos conditions de prêt seront toujours moins bonnes si vous empruntez sur 25 ans plutôt que sur 15 ans ! En outre, votre dossier sera d’autant plus examiné à l’aune des critères d’évaluation évoqués plus haut,  que la durée du prêt sollicitée sera longue. A l’inverse, plus la durée sera courte, plus souple sera l’examen de l’un voire plusieurs de ces éléments.

Une durée d’emprunt est considérée comme longue et plus risquée au-delà de 15 ans. Encore une fois, le risque encouru par les prêteurs est le non paiement des échéances du crédit qu’elle octroie à ses nouveaux clients. Or le risque est naturellement plus important sur une durée de 30 ans que sur une durée de 10 ans : il est trois fois plus imprévisible ! Cette plus grande incertitude augmentera le coût du crédit.

Cependant la nature du risque variera selon votre âge. Une durée très longue pénalisera moins en effet les conditions de remboursement d’un demandeur de crédit âgé de 25 ans que celles d’un autre demandeur âgé celui-là de 40 ans. Le premier a tout intérêt à allonger la durée du prêt pour pouvoir accéder à la propriété en profitant de mensualités allégées, tant il est peu probable qu’un jeune qui emprunte sur 30 ans conserve pendant 30 ans la même résidence principale. Le second a tout intérêt au contraire à l’écourter pour amortir à moindre coût un prêt qu’il est plus susceptible de mener à son terme. Le risque pour lui est de devoir continuer à assumer une charge de remboursement importante au moment de la retraite, quand ses revenus auront baissé. Beaucoup moins proche de la retraite, les revenus d’un emprunteur plus jeune ont à l’inverse tout potentiel pour augmenter. Ainsi, plus vous êtes âgé et plus vous avez besoin d’une durée longue pour emprunter, plus tendu sera le traitement de votre dossier.

Leur moindre risque explique que les durées les moins longues bénéficient automatiquement des taux les plus bas, indépendamment de toute autre considération. Les prêts les plus longs étant les plus incertains, ils seront ainsi les plus chers, indépendamment là aussi de toute autre considération.

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